【最新】独身女性のリアルな老後の生活！必要な資金を徹底解説
老後のお金、ちゃんと準備できてる？
「老後2000万円問題」も、だんだん話題にならなくなってきているけど、
騒がれていないだけで、問題の本質は残ったまま！
今の日本人、特に女性の収入などを見ると、ほとんどの人が「老後の生活が危ない」状態。
特に、独身で老後を迎えると、家族に頼れないことも。
「絶対、結婚したい！」と思って婚活している人もいると思うけど、
まずは一人で老後を迎えても大丈夫なように、準備をするのが大切！
本当に必要なお金はいくら？
どうやって、用意すればいいの？
総資産8000万円女性投資家のおっけい先生が、徹底解説するよ！
【女性の現実】増加する未婚率！独身で老後を迎える準備は必須
女性の未婚率が上がっているよ！
厚生労働省のデータを見ると約17％の女性が、50歳時点で未婚という結果に。
この割合は、これからも増えると予想されているよ！
1985年には4.3%だったけど、2040年には18.7%になる推計。
約2割の女性が独身のまま老後を迎える可能性が高いよ！
結婚をしない人生を選ぶ人もいるし、一度結婚しても離婚する人もいる。
お金の面での未婚のデメリットは、いくつかあるよ。
- 生活費がかかる（家賃、食費、水道光熱費など）
- 免税、減税が受けられないことがある
- 病気やケガで収入が減った時、他の収入がない
自分がお金で困った時、他に収入のある家族がいればサポートしてもらえるけど、
独身だと自分でなんとかしないといけないよね。
将来、結婚するかもしれないけど、老後まで独身でも大丈夫なように、準備をしておこう。
女性の老後は何年？定年と平均寿命から考える
老後、何年生きるかによって、必要なお金は違ってくる。
でも、自分が何歳まで生きるかなんて分からないよね（笑）
令和2年の女性の平均寿命は、87.74歳。
寿命は伸び続けているから、そのうち90歳を超えるかもね。
会社員の定年は今は65歳のところが多いけど、70歳に上がる可能性もある。
老後に必要なお金を計算するなら、長めに見積もっておいた方がいいよ！
定年65歳、寿命を90歳、
老後は25年間あるとして、この記事では計算していくよ！
いくらかかる？独身女性の老後の生活に必要なお金を洗い出し！
まずは、独身女性の老後の生活でかかるお金について、洗い出していくよ！
あくまでも参考値だから、実際の金額は自分でも考えてみよう。
今、家計簿をつけている人は、
「今の食費は3万円だけど、老後になったら飲み会はなくなるし、2万円くらいかな」
とか、考えることができるよね。
まずは、必要なお金の把握が大事だよ。
生活の基本！「衣食住」にかかるお金
これがないと生きていけない！「衣食住」のお金を考えよう。
最低限生活していくためのお金だから、「友達との外食」とかは含まないよ。
総務省のデータを見ると平均的な衣食住のお金は、こんな感じになっているよ。
| 食費 | 約3.6万円 |
| 住居費 | 約1.3万円 |
| 水道光熱費 | 約1.3万円 |
| 家具・家事用品 | 約0.6万円 |
| 被服 | 約0.4万円 |
合計で約7万円。
「意外と少ないな！」って思った？
注意したいのは、住居費が1.3万円になっていること。
日本人は持ち家に住んでいる人が多いため、このような金額になっているよ。
老後も賃貸に住む場合は、住居費がもっとかかるよね。
賃貸に住むことを考えて、住居費を8万円として計算すると？
14万円／月 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 4,200万円
この金額が、老後の衣食住にかかるお金だよ。
病気やケガへの備えは大丈夫？「医療費」
気をつけていても、病気になったり、ケガをしたりすることがあるよね。
老後ならなおさら、若い時のように元気いっぱい！とはいかないはず。
家計調査によれば、医療費は平均して月に8,000円。
実際には、まとまってかかったりするから、これも総額で考えよう。
8,000円／月 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 240万円
高齢者は、健康保険を使えば医療費の負担は1割になるから、もっと少ない可能性もある。
けど、これはあくまで平均値。
多めに見積もって、300万円としておこう。
老後も生活を楽しみたい！「趣味、旅行、娯楽」のお金
ただ生活するだけじゃなくて、老後だって人生を楽しみたいよね。
習いごとを始めてもいいし、ゆっくり旅行に行ってもいい。
生活を楽しむためのお金も、しっかり入れておこう。
家計調査での平均は、月3万円。
これに、スマホなどの通信費や、雑費などが月3万円。
合わせて計算すると、
6万円／月 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 1,800万円
老後に必要なお金の総額！あなたはいくらだった？
衣食住：4,200万円
医療：300万円
趣味・娯楽：1,800万円
老後25年分のお金は、合計6,300万円になる計算！
総務省 家計調査の平均値から出したお金だから、人によって金額は違うよ！
「定年退職したら、世界一周旅行にいく！」とか、
「海外に移住して暮らしたい！」とか、
目標がある人もいると思う。
その場合も、「衣食住」「医療」「趣味・娯楽」で分けて考えると、必要なお金が出せるよ。
まずは、今の時点で考える「老後のお金」を計算してみてね！
ポイント！
まずは老後の生活に必要なお金を、今のお金の価値で考えよう！
「衣食住」「医療」「趣味・娯楽」で分けて考えると計算できる。
【女性の老後】独身でも年金があれば大丈夫？本当に必要な金額は？
合計金額を見て、「うわ！結構多いな！」ってびっくりした？
「でも、年金がもらえるから、自分で用意しなくてもいいんじゃないの？」
そう、日本には国民年金と厚生年金があるよね！
「年金暮らしの高齢者」って国からお金もらって、悠々自適に暮らしているイメージ？
この年金、私たちが高齢者になった時にいくらもらえるの？
老後の生活を支えてくれるくらい、十分な金額？
これを、解説していくよ！
【国民年金と厚生年金】本当にもらえるお金はいくら？【年金の確認方法】
老後にもらえる年金額は、仕事や会社によって違うよ！
自営業や経営者、個人事業主の人は、基礎年金＋国民年金基金
会社に勤めている人は、基礎年金＋厚生年金
会社で企業型確定拠出年金がある場合は、さらにプラスされるよ。
iDeCo（個人型確定拠出年金）に入っている場合は、60歳以降で受け取れるよ。
これだけ種類があるから、当然人によって受け取れる金額は違う。
話をシンプルにするために、「個人事業主」パターンと、「会社員」パターンでデータを見てみよう。
厚生労働省のデータによれば、会社員の人で厚生年金がもらえる人は、
月14万円もらえているみたい。
「これなら、最低限の生活は年金でできそうじゃない！？」
って思った？
実はこれ、正社員で定年まで働いた人の平均＝ほぼ男性！
女性の場合は、産休・育休で働かない期間があったり、
結婚して専業主婦になったり、
正規雇用じゃなかったりして、
厚生年金でも約10万円が受給額の平均だよ！
10万円では、ちょっと生活は厳しいよね。
自分の年金額が知りたい？
目安だけど、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で確認できるよ！
もちろん今後フリーランスになったり、雇用体系が変わったら、年金も変わる。
でも、女性なら年金は月10万円と思っていたらいいよ！
65歳から受給するとして、90歳までにもらえる金額は？
10万円／月 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 3,000万円
【恐怖】実はもっとお金が必要！見逃せない「物価上昇」
老後の生活に必要なお金：6,300万円
年金額：3,000万円
年金をもらっても足りない分は、3,300万円！
「大金だけど、頑張って貯金するか……」
って思ったあなた、ちょっと待って！
実は、3,300万円でも足りないよ（泣）
2022年に入ってから、物価上昇が続いているよね。
例えばパスタなど小麦製品は10％の値上がり！
300円で買っていたパスタが、330円になっているよ。
この値上げの傾向に加えて、日本政府は「毎年2％」の物価上昇を政策にしているよ。
景気を上げるためにはいいけど、お給料が上がらないのが問題だけどね（泣）
この政策が予定通りいけば、30年で物価は2倍に。
これがさらに早まる可能性が高いよ。
仮に物価が2倍になると？
生活に必要なお金が2倍になる！
6,300万円必要な計算だったけど、実は1億2600万円必要ってことに！
問題は、物価は2倍になっても、年金額10万円は変わらないこと。
年金をもらっても足りない金額は、
1億2600万円 ー 3000万円 ＝ 9600万円
1億円近いお金を自分で用意しないといけない計算！
これ、怖すぎるけど（泣）
絶対に避けて通れないから、ちゃんと計算しよ！
自分の想定する生活費、もらえる年金でやってみてね。
ポイント！
女性は男性に比べて、もらえる年金額が少ない傾向。
加えて物価上昇があるから、本気で準備が必要だよ！
独身女性の老後のお金は今から準備！資金をつくる方法5つ
「1億円近いお金を用意するなんて無理（泣）」
ってガックリしてない？
確かに、貯金でやろうと思うと難しい！
30歳から65歳までに1億円貯めるとすると？
毎月23万円の貯金が必要！
とてもじゃないけど、無理な金額だよね…
でも大丈夫！今からでも老後に必要な生活費をつくる方法はあるよ！
独身老後のお金の作り方１）まずは貯金！手元に必要な現金
まずは貯金をしよう！
「え？貯金じゃ足りないんじゃなかったの？」
メインの資産は、２）以降のやり方でつくっていくよ！
だけど、いざという時のお金は、現金で用意しておこう。
病気やケガ、急にお金が必要になった時に、すぐに使えるのが現金。
会社員なら、生活費の半年分
個人事業主や経営者は、生活費の1年分
は最低でもほしい！
物価上昇を考えれば、もっとあってもいいよ。
必要な貯金額については、こちらの記事も読んでみてね！
ポイント１
まずは、緊急でお金が必要になっても安心できるだけの現金「生活防衛資金」を作ろう。
投資は、貯金をつくってから！
独身老後のお金の作り方２）NISA、つみたてNISAで投資の第一歩！
貯金で資産を作れないなら、投資をしよう。
銀行口座に置いておけば金利がつく時代とは違って、今は投資をしないとお金が足りなくなる。
まだ投資をしたことがないなら、まずは「NISA」と「つみたてNISA」について知ろう！
投資の利益にも通常は税金がかかるけど、これが免除になる制度だよ。
金額に上限があるから、NISAだけで老後の資産を全部は作れない。
でも、最初の投資としてこの制度を使わない手はないよ！
投資信託、株、債権など、投資できる対象も豊富。
NISAは2024年に制度が変わるし、2022年末にかけてさらに変更が検討されているよ。
上限額が増枠になったり、期間の制限がなくなる可能性もある。
投資は早く始めた方が、利益が出やすくなるよ。
制度について勉強して、投資を始めよう！
NISAについては、この記事もチェック！
ポイント２
老後の資産作りには投資が必須！
NISAで利益にかかる税金がゼロになるから、使わない手はない！
独身老後のお金の作り方３）iDecoで個人年金をつくる
NISAと同じく、税金面でメリットがあるのが「iDeCo（イデコ）」！
「個人型確定拠出年金」と呼ばれるもの。
年金には、国民年金と、会社に所属している人が入る厚生年金、
会社によっては、企業型確定拠出年金があるよ。
これに加えて、自分で自由に入れる年金が「iDeCo」。
利益に対して非課税になるのと、掛金が所得控除の対象になるし、
受け取り時の税金も優遇される。
注意点は、60歳になるまで引き出しができないこと。
一度始めたiDeCoを辞めることはできるけど、お金は60歳まで戻ってこないよ。
だから、60歳までに使う分のお金まで、投資しないように注意しよう。
ポイント３
iDeCoで自分の年金をつくることもできる！
ただし、引き出しには制限があるので注意。
独身老後のお金の作り方４）NISAの枠以上の投資は必要！
NISA、iDeCoは、どちらも金額の上限があるよ。
この2つを使っても、必要な資産額には足りない。
税金はかかるけど、NISA枠以上の投資は絶対必要になるよ！
長期で資産作りができる投資について知っておこう！
オススメは「S&P 500連動型の投資信託」
他にも長期の投資に向いている銘柄があるから、勉強しておこう。
S&P 500投資信託については、こちらの記事もチェック！
最終的に、1億円近い資産をもつなら、税金の知識や法人化の知識も必要。
お金の勉強はずっと必要だよ。
勉強っていうと、イヤなイメージがあるけど、
お金を増やす方法を学ぶのは、すごくワクワクするよ！
楽しくお金を勉強する方法を教えるのは、おっけい先生の得意分野！
ぜひ、相談しに来てね！
ポイント４
NISAで最初の投資をスタートしたら、次のステップの投資を考えよう！
お金は勉強し続けるのが大事。
独身老後のお金の作り方５）副業・複業で会社に頼らない収入を
投資をしたくても、今の収入だけじゃ生活するのに精一杯、という人もいるよね。
いくら節約しても、食費や水道光熱費、家賃は必要。
だったら、収入を増やすことも考えよう。
イキナリ起業で稼ぐ！とかはリスクが高い。
だから、副業から始めてみるのをオススメするよ！
おっけい先生も、「ライター」の副業からスタート！
自分のブログを持って、お金コーチとして起業することができたよ。
最初の稼ぎは100円くらい笑
だけど、継続して月5万円をライターで稼いだよ。
副業で稼いだ分を投資にまわせば、立派な資金になるよ！
「お金ないから投資できない（泣）」
って諦める前に、できることをやろう！
ポイント５
収入が少なくて投資ができないなら、収入を増やそう！
副業から始めれば低リスクで副収入ができるよ。
【危険】人気の「資産形成」方法に潜むワナ！独身女性の老後の備え
「女性の老後」、「独身の老後」って検索すると、
老後資金の作り方がいろいろ出てくるよ！
実は、よく検索結果に出てくるけど、おっけい先生はオススメしない！ってものがあるよ。
リスクやデメリットをきちんと知るのは大事！
メリットばかりの情報におどらされずに、判断する力をつけよう。
人気だけど危険１）保険で老後のお金を準備する
民間の生命保険にはいって、老後に備えましょう！って情報をよくみるよ。
おっけい先生からすれば、これは保険に入る目的を間違えてる（泣）
保険は、急な病気やケガで大金が必要になった時に備えて、入っておくもの。
老後の資金作りとは、根本的に考え方が違うものだよ。
もし、手元に1億円既にあったら、保険に入る？入らないよね（笑）
明日ケガをして働けなくなっても、1億円あれば困らないから。
お金がない時に、掛け捨てで保険に入っておいて、資産ができたら辞めるのが、正しい保険の使い方。
将来の資産を保険で作ろうとすると、
高い手数料で損をするか、物価上昇に勝てずに損をする！
保険については、こちらの記事でも論破（笑）しているから、読んでみてね！
注意！
保険は資産作りのために入るものじゃないよ！投資目線で見れば手数料、金利は最低レベル。
保険の目的を間違えないようにしよう。
人気だけど危険２）不動産投資で資産つくり
女性に特に人気な投資が「不動産投資」！
なぜか、「ミドルリスク・ミドルリターン」な投資と言われてて、
安心安全なイメージを持たれているよ。
おそらく、株と違って、土地や家といった「目に見えるもの」があるからだと思う。
いい物件に出会えれば、確かにいい投資。
なんだけど、この「いい物件に出会う」ってところが、素人にはとても難しい（笑）
ネットでも投資用物件が検索できたりするけど、
全部売れ残りの訳あり物件。
サクッと検索して見つけた物件を買ったら、損をするのは確実。
もしくは、管理やメンテナンスで、「労働」をするハメに。
本当にいい物件は、コネがある人の中で売れちゃうのが現実。
老後の資産作りは、不動産投資をやらなくても十分できるよ。
だから、知識なしに下手に手を出すのはやめとこう！
注意！
不動産投資の、「初心者向け」「女性にオススメ」は嘘！
多額の負債が出るから、下手に手を出すのはやめておこ！
人気だけど危険３）仮想通貨、FX…リスクの高い投資
お金に困っていると「手っ取り早く稼ぎたい！」って心理が働くもの。
「初月で100万稼いだ人もいます！」みたいな、投資セミナーとか、SNSアカウント、見たことあるよね（笑）
ちょっと怪しいな、って思いつつも、心惹かれてしまう（笑）
怪しげな投資セミナーは、セミナーやレッスン料金を取るために、大袈裟なことを言って集客しているよ。
詐欺の可能性もある。
詐欺じゃなくても、仮想通貨やFXなど、「大きく儲かる」可能性がある投資には注意。
投資そのものよりも、その周りにいる人が危ないよ（笑）
FXで稼ぐ方法を教えますとか、このツールを使えば知識がなくても稼げます、とかね。
投資の大原則は、
自分が理解できてないものにお金を出さないこと！
勉強するのがイヤだからって、人任せにしよう！って気持ちでいるなら、投資はやらない方がマシ。
貯金してた方がいいよ（笑）
いいカモにされるのが確定しているから、
リスクが高い投資をやるなら、本気で勉強して！
注意！
難しくて理解できないからといって、人の言いなりで投資するのはやめよう！
理解できないものにはお金を出さないこと。
【独身女性の老後】思考停止では幸せな老後は来ない！勉強しよう
独身で老後を迎えるのって、不安がつきもの。
自分で選んだ人生だったとしても、お金の心配があるのは当然だよ！
今からでも、「おひとりさま老後」に備えることができるよ！
諦めたり、思考停止になるのだけは、絶対やめよう。
「おっけい先生が言ってたから、これやっとこ！」もナシ（笑）
私のコーチングでは、「なんで、この投資がいいの？」って理由までちゃんと説明するし、
腹に落ちるまで、何度でも教えるよ！
そうじゃないと、コーチング終わった後に使えない知識になっちゃうから。
厳しいこと、怖いことをたくさん書いたけど、
私のコーチングを受けた人は、
「お金の勉強が楽しくなった！」
って人ばかり。
今は苦手でも、楽しくお金のことを考えられるようになるよ！
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クラスの内容を少しだけみてみよう！
「老後のお金」のクラスでは、将来にかかるお金について勉強できるよ。
積立投資がなぜイイのか？
これもきちんと解説！投資の最初の一歩が踏み出せるよ！
もっと投資を加速させて、生活スタイルを変えたい？
それなら、「FIRE」クラスもおすすめ！
「FIREって聞いたことあるけど、ぶっちゃけよくわかんない」
大丈夫！
基本のキから、解説するよ！
貯金がある程度できたら、投資をスタートしてほしいよ！
「なんで、投資が必要なの？」がわかるクラスになっているよ！
もっと、クラスについて知りたい？
この記事も読んでみて！
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お金の悩みがあるなら、「行動」してみよう！
おっけい先生
