【高収入】年収850万円でも貯金なし！？お金が貯まらない理由と対策5こ
女性の平均年収が400万円前後だから、年収850万円といえば、かなり高収入！
外資系企業、弁護士などの士業、お医者さんなど、
仕事もがんばって、バリバリ稼いでカッコいい！
でも、いわゆる「高収入」の人にも悩みが……。
「貯金がない」
意外だけど、高収入でもお金がなくて悩んでいる人がいるよ！
アナタももしかして、ドキッとした？
実は、年収850万円になると、税金も高額になるよ！
周りには、「たくさん稼いでる」って思われてるから、
相談もなかなかできない（私も経験したから、わかるよ、涙）
大丈夫！
おっけい先生も20代の頃、貯金ゼロのギリギリ生活だったけど、
30代で総資産8000万円をつくったよ。
今からできる対策を、一緒にみていこう。
貯金なし！？年収850万円の高収入でもお金がない「実態」
年収850万円の18％は貯金なし！ヤバすぎる実態
「貯金なし」
「お金がない」
平均年収よりも、多く稼いでいる人でも、こんな悩みがあるよね。
他の人の貯金額まで分からないから、不安になるけど、
アナタだけじゃないよ！
実は、「高収入」といわれる人でも、貯金がない人がかなりいる！
金融広報中央委員会が毎年調査している、
「家計の金融行動に関する世論調査（令和3年）」を見てみよう。
年収750〜1000万円未満の人でも、
「貯金ゼロ」は18%！（単身世帯）
年収1000万円以上の人でも、23%が貯金ゼロ。
かなり衝撃の数字だよね！
逆に、年収300〜500万円未満でも、
17.6%の人が、1000万円以上の資産をもっている。
資産や貯金の少なさは、必ずしも年収だけが原因ではなさそう！
まずは、「なぜ、収入が高いのにお金がないのか？」原因をしっかり確認しよう。
【年収850万円】高収入でも貯金なしは18％！？お金がない理由5こ
理由１）平均より「いいもの」がほしくなる
年収850万円前後の人の割合は、日本人の約3％！
男性を含めた数字だから、女性ならもっと少ないよね。
だから、「私は、かなり稼いでいる方だ！」って自覚もある。
アナタが仕事をがんばった証拠だよね！
でもこの「稼いでいる！」という意識が、お金の悪い習慣の原因に。
収入があるから、平均より「ちょっといいもの」を選びがち。
- 家は都内の新築マンションかな
- 毎日の食事は、こだわりのオーガニック食材で！
- 友達との食事は、流行りのレストラン
- 服・バッグはブランド品
- 時計もいいものを持っておきたい！
- 子どもは私立にいれよう！
とかね。
これ、私もやってたよ（泣）
友だちに、1人1万円の食事に誘われて、
「お金がない」って言えなくて、参加したり（笑）
認めたくないけど、見栄をはりたい気持ちもあった（笑）
一つ一つは大したことなくても、全部「高めのもの」を選んだら、
お金はいつか足りなくなるよね。
理由２）850万円の「手取り給与」は意外と少ない
会社員の年収850万円は、額面の金額だよね。
実際にもらえる「手取り給与」は違う…。
会社員だと、お給料から天引きされるお金があるよ！
- 所得税
- 住民税
- 社会保険料
天引きされているから、気づきにくいけど、かなりの金額がかかってる。
年収850万円の手取り給与は、約540万円。
月あたり、約45万円だよ！
この月収で、１）のような生活をしていると？
例えば、都心マンションで、1DKに住んでいたら、毎月15万円。
高級レストランや、食べ歩きが好きな人は、食費が月10万円になることも。
ジムのパーソナルトレーナーをつけるとか、
習い事にお金をかけがちなのも高収入の人の特徴。
洗濯はクリーニング、移動はタクシー、化粧品はシャネル！
毎月45万円が入っても、あっという間に使い切ってしまうよ！
参考）プレジデントオンライン “年収800万で貯金ゼロ”独身40男の言い訳
理由３）さまざまな「控除」の対象外に
年収が高いほど、おさめる税金が高くなるのが日本！
でも、アナタの収入の全額に税金がかかっているわけじゃないよ。
「控除」というものがあって、
収入の一部を「ないもの」としてくれる制度があるよ。
ただし、これも年収によって、制限があるよ（泣）
「年収850万円〜」が厳しくなるボーダーライン！
いろいろある控除のなかで、会社員が使えるものの一つが「給与所得控除」
2020年の税制改正で、「給与所得控除」の上限額が変わったよ。
それまでは、控除額の上限があるのは、年収1000万超の人だけだったのに、
年収850万円超まで引き下げられたよ！
年収850万円を超えると、所得税がガクッと上がるってこと！
たくさん稼いでも、税金でもっていかれて、
手元に残るのが少なくなるよ（泣）
理由４）高収入の「安心」から油断！
収入が高くて、趣味や楽しみに使えるお金もある！
これからも、ずっとこの収入なら、「安心！」って思うよね。
病気やケガ、結婚・子どもや家族の介護など、人生のイベントはいろいろあるけど、
お金があった方が、解決できる問題は多い。
だから、お金があった方が、もちろん安心！
注意してほしいのは、
収入がある＝お金があるじゃない！ってこと！
収入がいくらあっても、「資産」をつくれないと、安心はできないよ！
定年まではお給料がもらえても、
老後までに5000万円を用意しておかないといけない時代！
無計画にお金をつかっていたら、絶対に5000万円の資産はできないよ。
毎月、決まったお給料が入ってくるから油断しがちだけど、
今から計画的に「資産」をつくるべき！
理由５）収入高い＝お金の知識がある は間違い！
収入が高くて、自由につかえるお金が多いと、
「自分はお金に詳しい！」
って思いがち！
まさかと思うけど、投資詐欺に引っかかりやすいのは、高収入の人（笑）
お金の勉強をきちんとしたことがないのに、
自分の知識を過信してしまうと？
- ちょっと耳にしただけの投資に大金をつぎ込む
- いらない保険に多額の掛金を払う
- 未経験なのに無謀な起業
お金があるだけに、間違った方法でも大金を投げてしまって、
大損をしてしまうことも（泣）
収入の多さと、お金の知識の多さは、比例しないよ！
高収入・貯金なしを解決！プロが教える対策5こ
対策１）家計の予算を知ろう！
アナタは家計簿はつけてる？
「面倒だし、地味だし、やりたくない（笑）」
って思う？
貯金なしから抜け出すためには、家計簿は必須！
収入に余裕があると、つい、
「かわいい化粧品！買おう！」
「セールだから、ついでにこのシャツも買おう！」
って、気軽にお買い物しがち。
でも、意外と手取りのお給料は高くない（笑）
予算を決めずに買ってると、あっという間にお給料を使い切るよ！
まずは、毎月の貯金額を決めよう！
そのためにも家計簿が大切！
「自分が何に、いくら使っているか」
わかっていないと、貯金の予算も決まらないよ。
無料のスマホアプリを使えば、銀行口座やクレジットカードとも連携できるから、
カンタンに家計簿ができるよ。
私が総資産8000万円になれた理由は？
このアプリだよ！
理想の家計バランスは、収入の20％を貯金にまわすこと！
家計簿をつけて、ムダ使いを見直そう。
見直しやすいのは、こんな項目！
- スマホ、通信費
- 保険料
- ジム、エステ、趣味の会費
この項目は、見直すと効果が出やすいもの！
この他にも、理想の家計バランスから、
大きくはみ出てるものは、減らしていこう。
ポイント！
貯金がないのは、予算を決めてないから！
家計簿で管理して、毎月貯金できるようにしよう。
対策２）まずは貯金！高収入を活かして短期集中
家計簿をつけて、お金のつかい方を見直したら？
貯金をしていこう！
普通なら、収入の20％が貯金。
でも、高収入の人なら、もっと予算あげてこ！
単身者で手取り45万円なら、毎月15万円貯金もいけるよ！
理想の家計バランスだと、
- 家賃：収入の30％ （約13万円）
- 貯金：収入の20％ （9万円）
- 食費：収入の15％ （約6.7万円）
- 水道光熱費・通信費：収入の15％（約6.7万円）
- 趣味、買い物：収入の20％ （9万円）
だけどさ、
水道光熱費とか、毎月7万円もかからないよね（笑）
スマホ代と合わせても、せいぜい2万円くらいのはず。
それなら、残りの5万円を貯金にまわそう。
理想の家計バランスよりも、少ない予算ですむ項目があるから、
その分を貯金にまわすようにしよう！
貯金額の目安は、最低限の生活資金の6ヶ月分！
これは、「生活防衛資金」といわれるお金で、
急にお金が必要になったときに使える現金だよ。
資産をつくるまえに、まずは生活を守るための貯金を、最優先で貯めよう！
高収入のメリットを活かして、貯金に集中すれば、数ヶ月で貯められるよ！
自分に必要な生活防衛資金の額は、下の記事を読むと、計算できるよ！
ポイント！
高収入のメリットは、家計バランスの調整ができること！
短期集中で、貯金にまわすお金を増やしていこう。
対策３）NISA、iDeCo、ふるさと納税 使える税金対策は使う！
生活防衛資金を貯め終わったら、いよいよ資産づくり！
気をつけたいのは「税金」！
お金を稼げば稼ぐほど、資産をつくればつくるほど、
持っていかれるお金は増えるよ（泣）
だから、税金対策を真剣に考えよう！
知っていると知らないとでは、税金が大違い！
会社員でもつかえる対策を紹介するよ。
NISA、つみたてNISA
株、投資信託、債権への投資でつかえる制度！
投資で得た利益にかかる、所得税・住民税をゼロにしてくれるよ。
NISAなら、年間120万円
つみたてNISAなら、年間40万円
の上限があるけど、通常は約20％かかる税金がなくなるから、使わない手はない！
投資を始めるなら、まずはNISA制度をつかって税金がかからない枠のなかでやろう！
NISA制度は、2024年から内容が変わるから要注意！
iDeCo
個人でつくれる年金の制度！
月5,000円から、積み立てることができて、税金も優遇される！
iDeCoの場合は、3種類の優遇措置があるよ。
掛金で出したお金が、所得から引かれるから、
毎年の所得税が安くなる！
NISAと同じように、利益に対する税金もゼロ。
受け取るときも、「退職所得控除」「公的年金等控除」など、
通常の所得よりも低い税金で受け取れるよ！
デメリットは60歳まで受け取りができないこと！
急にお金が必要になっても、取り崩しはできないよ。
ふるさと納税
直接税金を減らすわけじゃないけど、
「地域の特産品が、お得にもらえる」のが、ふるさと納税！
山形にふるさと納税したら、
美味しいサクランボを、8パックももらえたよ！
ふるさと納税をすると、
納税した金額から2,000円ひいた金額を、所得税からひいてもらえる！
例）
A市に20,000円 （控除分18,000円）
B市に30,000円 （控除分28,000円）
C市に50,000円 （控除分48,000円）
ふるさと納税をしたとしよう！
年収850万円くらいだと、所得税はだいたい50万円。
実際に払う所得税は？
500,000 – (18,000 + 28,000 + 48,000) = 406,000円
「でも、ふるさと納税で払ってるんだから、得じゃなくない？」
トータルで払う金額は、ほとんど変わらないよね。
ポイントは「返礼品」がもらえること！
フルーツやお肉、海鮮など、地域の特産品や、高級食材がもらえるよ。
イメージは、
「所得税を先払いすると、プレゼントがもらえる」
って感じ。
どうせ同じ金額を払うなら、ふるさと納税でほしいものをもらおう！
ポイント！
お給料から天引きされるから、会社員でできる税金対策は限られる。
使えるものはどんどん使おう！
対策４）年金は頼れない！老後資金のつくりかた
日本人なら65歳以降にもらえる、国民年金。
今の高齢者がもらっている金額、知ってる？
平均で12万円！
高収入の会社員で定年まで勤めれば、厚生年金もあるから、
15万円くらいになるかも。
でも、他の収入なしで、生活していくには厳しい金額じゃない？
「老後貧困」の実態が、ひどいよ（泣）
厚生労働省の「被保護者調査（令和3年12月）」をみると、
生活保護を受けている人のうち、55%が高齢者。
生活保護を受けてなくても、23％の高齢者が年収150万円以下で生活。
貯金があるかと思いきや、15％の高齢者が貯金300万円未満。
数年で使い切っちゃいそうな金額だよね。
国や、会社からの年金だけでは、生活できなくなってるよ！
だから自分で資産をつくらないと！
老後までに必要なお金は5000万円。
貯金だけで貯めようと思ったら？
例）
定年まで40年働く場合
5000万円 ÷ 40年 ÷ 12ヶ月 ＝ 約10万円
毎月10万円の貯金、高収入の人ならできなくもないけど、
高齢者になる前にも、お金はつかうよね？
- 結婚
- 子育て
- 家、車
- 海外旅行などレジャー
貯金だけでは、老後資金をつくるのは難しい。
金利がつく投資で、お金が増える資産をつくるのが必須だよ！
例）
年利5％の投資信託に積立投資
複利運用
毎月5万円を40年間投資した場合
資産額：約7200万円
貯金の場合の半分の、毎月5万円でも、
同じ40年間投資をつづけると、
貯金の場合よりも2000万円以上、大きな資産になる！
老後までの生活も楽しみながら、資産づくりができるよ。
対策５）正社員でも安心できない！？副業のススメ
会社で正社員として働いていれば安心！？
たしかに、毎月決まったお給料が入ってくるし、
健康保険料を会社が半分負担してくれたり、
病気をして仕事を休んでも、傷病手当がある。
会社員のメリットは大きいし、制度で守られているよね！
でも、会社員「だけ」で、一生安泰ってわけじゃないよ！
お給料から天引きされている「社会保険」、
これが上がり続けているの、知っている？
ここ18年で、厚生年金保険料は、13.5%から、18.3%に増加。
健康保険料や、介護保険料も、1〜2％上がっているよ。
それなのに、お給料の水準は、90年代から下がっている状態。
つまり、手元に入る収入は、どんどん減っていく！
ただ、文句を言ったところで、会社員でいる限り、
この社会保険料を減らす方法はないよ（泣）
だから、会社員以外の収入を、副業でつくるのがオススメ！
会社員のメリットは残しつつ、
天引きされない収入をつくることで、社会保険料の増加に対応できるよ！
ポイント！
会社員の収入だけで、高いお給料をもらうと、社会保険料が高額に！
今後も社会保険料は上がるから、副業で対策しよう。
【貯金なし】高収入「バリキャリ女子」の人が陥るワナ！？
高収入で貯金がなくても、ちゃんと対策をすれば、
将来のための資産はつくれるよ！
高収入であるメリットを、ちゃんと活用しよう。
ただし、注意点もあるよ！
高収入だからこそ、陥りやすいワナを解説するよ。
私は仕事ができる！イキナリ起業！？「痛いバリキャリ女子」
SNSでみる、女性起業家とか、気になる？
「初月で月収100万円！」
「年商1億円！」
とか書いてあると、「いいな！」って思うよね。
その人のブログをみると、
「私もできそう！むしろ、仕事できる方だし、もっと稼げるかも！」
って思う？
私は、思ってたよ（笑）
イヤな奴だけど、
正直、学歴もあるし、会社の仕事もバリバリやってるし、
「起業も楽勝じゃない？」
って、なめてた！
で、起業セミナー4回30万円にいって、何もできなくて失敗したよ（笑）
起業に必要なスキルって、本当にいろいろあるよ！
- ライティング力
- マーケティング
- 継続力
- 一緒に仕事をする人のマネジメント
- 動画編集、画像編集
- ITの知識
会社員なら、みんなで仕事を分担できるけど、
起業だと、いろいろ自分でやらないといけない！
他の人にやってもらう場合も、
自分が指示を出したり、管理しないといけない。
会社みたいに、「これ、よろしくね！」では済まないよ！（経験談）
副業からはじめて、少しずつスキルや経験を積めばいいのに、
「私ならできる！一気に起業しよう！」
って起業すると、倒れるよ（笑）
会社では仕事はできると思うけど、起業はべつもの！
キケン！
会社で仕事ができても、起業で成功できるわけじゃない！
準備もなしに、イキナリ起業するのはやめよう。
一発逆転！リスクをとって投資「痛いバリキャリ女子」
いまや投資をするのは必須！
おっけい先生をオススメは、
NISA制度をつかった、投資信託などへの積立投資からはじめること！
でも、投資信託の金利をみて、3％とかだと、物足りなく感じない？
「500万円投資しても、1年で15万円？ショボイ！」
って感じで思う？
投資を始めたばかりの頃の、私の感想です（笑）
毎月の収入が多いから、毎月1万円くらい投資で利益が出ても、
「大したことない」
って思っちゃうよね。
だから、
「IPO株を狙って、上場したら〇〇倍！」
「新しい仮想通貨を買って、3ヶ月で3倍！」
「FXで月15万円の収入ゲット！」
とかの方が、「効率いいじゃん！」って思いがち。
貯金がないと、なおさら「早く稼ぎたい！」って思うよね！
利率が高い投資は、当然、損をするリスクも高いんだけど、
なぜか、「上手くいった場合」しか、見えなくなっちゃう。
投資の経験もなくて、生活を守る貯金もないのに、
リスクの高い投資で損をしたらどうする？
損をしにくい投資で、しっかり基礎をかためよう。
リスクが高い投資は、「なくなっても困らない」お金でやろう！
キケン！
貯金がないと、リスクの高い投資で「早く」稼ぎたい！となりがち。
知識・経験がない状態で、手を出すのはやめて！
狙われやすい！保険の営業に注意「痛いバリキャリ女子」
日本人は民間保険の保険料を払いすぎだよ！
病気やケガに備える「医療保険」や、亡くなった場合の「死亡保険」もだけど、
「養老保険」に入りすぎ（泣）
「養老保険」は、60歳など満期まで払うと、
老後に一括、もしくは毎月、返戻金を受け取れるもの。
自分が出した掛金よりも、増えて返ってくる！って言われて、
「ノーリスクの投資」「年金が増える」って営業されるよ！
でもこれ、保険会社にアナタのお金を、ガッツリ持ってかれてるよ（笑）
養老保険で増えるのは、高くても掛金の1.5倍。
アナタの掛金は、保険会社が代わりに運用している。
年利5％の積立投資を30年すれば、3倍近くになるのに、
1.5倍しか返してもらえないの？
残りは、保険会社が持ってってるよ（泣）
これを知らずに
「確実に1.5倍になるなんて、いいじゃん！」
って思う人が多いから、養老保険は超人気！
保険の営業の人は、話が上手！
アナタの年収を聞き出して、
「毎月、5万円、いけますよ！」
って、保険料を決められるよ（笑）
私もやられて、家計から出せるギリギリの金額5万円を、保険料に出してた！
だから他に、貯金とか投資とか、全くできなかったよ。
その上、続けてたら利益の大半を保険会社に持っていかれたら？
老後になった時、絶対泣くよ（笑）
高収入の人は、営業マンの最高のカモ！
そもそも、余分な保険には入らないでほしいけど、
保険の営業には十分に注意しよう！
キケン！
そもそも、入る必要のある民間保険は、ほぼナシ！
保険会社は、出せる金額ギリギリまで、払わせようとしてくるよ。
不動産投資のカモにされる！？「痛いバリキャリ女子」
高収入の人が特に狙われやすいのが、
「不動産投資」！
土地や建物を買って、人に貸して、賃料で利益を得る投資！
私も不動産投資をやっているけど、
半端にやるのは、本当にやめた方がいい（笑）
でも、不動産投資って女性に人気なんだよね。
土地や建物で、目に見えるものがあるから、安心できるし、
一度貸せば、数年住んだりするから、安定的に賃料も得られる。
ローンを組むことになるから、
高収入の会社員であることが、かなり活きる投資だよ！
- 継続して仕事をしている信用がある
- 安定的なお給料がある
- 頭金がある
だから「不動産投資やりたい！」って女性は、かなりいる！
不動産投資セミナーは、どこも大人気だよ。
難しいのは「いい物件」を探すこと。
きちんと利益が得られる物件って、実はごく一部。
新しく売りに出されても、コネがある人の中で、すぐに売れちゃうよ。
だから、不動産サイトや、数千円のセミナーに出てる物件は、全部「売れ残り」！
もっといえば、損しかしない「ゴミ物件」（笑）
それでも、不動産会社はなんとか売りたい！
だから、
「知識や経験がない、ローンが払える高収入の会社員」
を狙ってくるよ！
高収入の人は「意識高い」人も多いから、
「不動産で資産をもてば、ステータスになる」
ってとこに、弱かったりするよ。
不動産投資は、知識があるだけじゃできないよ！
損する物件に、35年ローンを払うことになったら地獄（泣）
簡単に手に入る情報ほど、気をつけよう。
キケン！
収入のある会社員だからこそ、狙われる！
セミナーや本でかじった知識だけで、不動産投資をやるのは難しいよ。
【高収入・貯金なし】相談しづらい！？今からでも大丈夫！
老後の話や、投資の話を読んで、
「私、お金のこと、わかってなかったかも」
って凹んでない？
収入が高い人は、仕事ができる人も多い分、
人に頼るのが苦手だよね。
私も、人に相談したり、「わからない」って認めるのが、キライだった（笑）
だから、自分の力でなんとかしよう！って気持ちが強い。
でも、お金の勉強も、投資も、経験もないし知識もないよね？
お金の世界では初心者だから、できなくて当たり前だよ！
自分でやっても、貯金がなかなかできない？
なら、勇気を出して、人に相談してみようよ！
同じ経験をしてきたおっけい先生だから、
「人に頼るの苦手」
「できない・わからないって、言いたくない」
って気持ちもわかるよ！
でも、思い切って相談して、勉強して、地道に実践して、
総資産8000万円をつくったよ。
次はアナタの番！
いきなり相談にいくのは緊張する？
なら、先に受けたセンパイの声を聞いてみよう！
お金の勉強は始まったばかり！
不安があって当たり前だよ！
一緒に勉強して、少しずつ不安を解消していこう。
おっけい先生
